面對債務壓力，你可能已經聽過很多種方案，包括「IVA（個人自願安排）」、「DRP（債務舒緩計劃）」同「破產（Bankruptcy）」。但究竟佢哋係咩？有咩分別？點先知自己應該揀邊個？

唔好亂揀方案，揀錯一個，可能會：

影響你信用紀錄長達 8 年

無得再申請貸款或信用卡

被限制出任董事、出境，甚至影響就業

呢篇文章就幫你詳細分析 IVA vs DRP vs Bankruptcy，等你可以揀到最啱自己情況嘅方案。

🔍 什麼是 IVA？
IVA（Individual Voluntary Arrangement）係一種法律上的債務協議，由債務人向法庭提交申請，由會計師或受託人管理，與所有債權人協商一個還款計劃。

一般為期 5 年

每月固定供款

到期後未還清嘅餘額可被豁免

屬於正式的法律程序

必須有穩定收入才能申請

適合人群：

有多重債務（卡數、貸款、私人借貸）

有固定收入，但無力全額償還

想避免破產，又想獲得法律保護

🔍 什麼是 DRP？
DRP（Debt Relief Plan／債務舒緩計劃）係一種非法律程序的債務整合方式。由債務顧問幫你協商還款協議，但唔經法院。通常是將所有債務整合後，爭取凍息、分期還款。

一般由 3–5 年完成

債務仍需全部償還

可避免破產與法律程序

對信用有影響，但相對較輕

適合人群：

債務額度中等（例如 $50,000–$300,000）

有穩定還款能力

想保住信用及資產，不願破產

希望程序簡單、不經法院

🔍 什麼是破產（Bankruptcy）？
破產（Bankruptcy）係一種法律途徑，當債務人已無還款能力，可以主動申請破產，交由破產管理署接管其資產，清算後分配畀債權人。

一般維持 4 年（法定期限）

所有資產會被清盤（不包括部分豁免資產）

信用紀錄受影響長達 8 年

有職業、移民、開戶限制

適合人群：

完全失去收入來源

債務額超過供款能力很多

已收到入稟或法庭傳票

無法使用其他方案還款

IVA vs DRP vs 破產 詳細比較表

項目	IVA	DRP	破產（Bankruptcy）
性質	法律程序	非法律協議	法律程序
是否公開紀錄	✅ 會（但非報章）	❌ 一般不會	✅ 法庭及政府公報
信用影響	中度（記錄 5–6 年）	中度（記錄 3–5 年）	嚴重（最多 8 年）
是否需要穩定收入	✅ 是	✅ 是	❌ 不需要
是否需清還全部債務	❌ 有機會豁免部分	✅ 要全額還清	❌ 由法院決定清還比例
是否會凍結資產	❌ 不會	❌ 不會	✅ 是
是否可保留職業資格／做董事	✅ 可	✅ 可	❌ 不可
是否會被限制出境	❌ 不會	❌ 不會	✅ 可被限制
需時	5 年	3–5 年	一般 4 年

哪一個方案適合你？
✅ 適合申請 IVA 的人：
每月有固定收入

不希望破產

債務總額高（如超過 $300,000）

願意遵守一套正式的法律協議

✅ 適合申請 DRP 的人：
負債在中等程度（$50,000–$300,000）

收入穩定但供款壓力大

想簡單處理，不想打官司或公開紀錄

✅ 適合申請破產的人：
已無任何還款能力

收入中斷、失業

遭法律追討、資產清盤已無選擇

🔎 實際案例分享（化名）
案例 A：選擇 IVA
👨‍💼【Andy｜35歲｜工程師】
負債總額 $480,000（包括卡數、私人貸款），收入穩定。經債務顧問推薦，選擇 IVA，每月供 $6,000，供 5 年，最後成功豁免餘額，避免破產。

案例 B：選擇 DRP
👩‍💼【Carmen｜28歲｜行政助理】
因網購、旅遊過度消費，卡數 + 財務公司債務共 $120,000。選擇債務舒緩，每月供 $2,500，4 年還清，無需申請破產。

案例 C：最後破產
👨‍🔧【阿志｜50歲｜自僱】
受疫情影響，生意失敗，無法還清多間財務公司債務，遭多方入稟，最終向法院申請破產，自動解除身分需等 4 年。

✅ 結語：選擇正確方案，走出債務困局
唔同人，有唔同情況。
唔好睇見朋友做 IVA 就跟住做，或者以為破產一定係唯一出路。你應該根據：

自己嘅收入情況

債務總額

是否想保住資產／信用

有冇職業限制

嚴格分析，再由專業人員評估你最適合哪一個方案。