當你背負巨額債務、每月收入都還不完最低繳款，甚至被銀行、催收公司追討，很多人會想問：

「DRP 跟破產有什麼不同？」
「我應該選哪一個？」

先說結論：

DRP 和破產，都屬於債務解決方法，但本質差異很大。DRP 是還部分債務、保住信用；破產則是法律程序、可能免除大部分債務，但代價是信用嚴重受損。

下面一次讓你搞懂。

DRP 是什麼？
DRP = Debt Relief Plan → 債務舒緩計劃

在香港或其他地區，有時稱：

債務舒緩

債務管理計劃 (Debt Management Plan, DMP)

簡單說：

DRP 是債務人透過第三方（例如財務顧問公司、信用輔導機構）協助，向銀行或債權人協商，重新安排還款計劃，降低利息或延長還款期數，讓你能繼續還債。

重點：DRP 不免除債務，而是換個方式還清債務。

例如：

把多張卡債整合

把 18% 利率降至 6~10%

還款期從 3 年拉長到 5~7 年

每月還款由 $15,000 減至 $7,000

DRP 的特色
不用破產
不會賣掉你全部財產
保住部分信用（視地區規定而定）
減輕每月還款壓力

破產是什麼？
破產（Bankruptcy），則完全不同。

它是：

當債務人無力清還債務，向法院申請破產。法院會接管債務人財產，變賣後按比例清償債權人，剩餘債務依法可能免除。

重點：破產是法律程序。不是協商，而是交給法院處理。

例如：

你欠 $500,000

破產後變賣財產能還 $50,000

剩下 $450,000 可能依法免除

破產的特色
大幅減免債務
一次解決債務問題
不再被催收

DRP vs 破產 差異比較

以下整理一張表，讓你快速看懂兩者差異：

項目	DRP（債務舒緩計劃）	破產（Bankruptcy）
本質	協商協議	法律程序
是否免除債務	不免除，只重組還款計劃	可免除部分或全部債務
是否影響信用	大多會留紀錄，視地區而定	信用嚴重受損，留紀錄多年
是否保留財產	財產通常可保留	多數財產需變賣
是否需律師	不一定	強烈建議律師協助
是否公開	不一定公開	多數地區需公告破產
時間長短	3~7 年完成	通常 4~5 年解除破產
適合對象	有收入、還款能力的人	完全無力還款的人

DRP 的優點
DRP 最大優勢：不破產。

每月還款壓力降低
不會被扣薪或被法庭起訴（若債權人接受協商）
不必變賣財產
部分信用可保留（在部分地區）

DRP 的缺點
❌ 必須還完全部或大部分債務
❌ 協商可能失敗
❌ 收入若不穩，仍可能斷供
❌ 部分代辦公司會收取高額費用

破產的優點
多數債務可以免除
不用再面對催收
一次結束長期債務痛苦

破產的缺點
❌ 信用受損最嚴重（5~7 年甚至更久）
❌ 財產會被清算
❌ 部分職業受限制（如金融、會計、法律）
❌ 社會觀感不好，心理壓力大
❌ 某些債務不能免除（如罰款、撫養費）

哪些債務不能被破產免除？
即使破產，也不是所有債務都能清掉，例如：

子女撫養費

法院罰金

稅務債務（部分國家例外）

法院判決的損害賠償

DRP 適合誰？
DRP 適合以下人群：

每月仍有穩定收入
雖還不出原本月供，但能負擔較低金額
不想破產
想保住部分信用

例如：

月入 $30,000

每月卡數要還 $18,000

若能降到 $8,000，就可維持生活

破產適合誰？
破產適合以下人群：

完全無還款能力
已被追債、起訴或扣薪
想一次解決所有債務
無法經由協商解決

例如：

月入 $20,000

負債 $500,000

無力還任何一分錢

常見迷思
誤解 1：DRP 就是不用還錢
錯！DRP 只是重組還款計畫，仍然要還。

誤解 2：破產一定比較差
不一定。若債務龐大、完全無力還款，破產反而更快脫身。

誤解 3：DRP 不會影響信用
錯！大多會留紀錄，未來幾年仍難借貸。

誤解 4：破產後馬上恢復信用
錯！即使破產結束，紀錄仍留存 5~7 年。

實例比較
案例 1：阿強

月入：$30,000

負債：$250,000

能還款：每月 $7,000

適合 DRP：

協商降息

每月還款降至 $7,000

不用破產

案例 2：阿芬

月入：$18,000

負債：$600,000

沒有還款能力

適合破產：

財產已無多餘可變賣

無收入清償能力

走破產反而一次解決債務

總結：DRP vs 破產怎麼選？
若仍有穩定收入 → 先考慮 DRP

若完全無力還款 → 考慮破產

DRP 可以避免破產，但代價是：

還是要還錢，且仍留信用紀錄。

破產雖代價大，但：

是最終解決無法清償債務的手段。

我的建議
先盤點財務 → 了解自己每月能負擔多少
先試協商 → 銀行多數願意降息、分期
若多次協商失敗 → 才考慮破產

最重要：

不要因為羞愧而逃避！債務可以解決，人生仍能重來。