引言
在香港這個講求信用的社會中，信貸評分幾乎等同個人「財務身份證」。不少人在考慮債務重組時，最擔心的就是：「會唔會影響我信用分數？」這篇文章將為你詳細拆解債務重組與個人信用評分的關係，幫助你做出明智選擇與長遠規劃。

第一章：什麼是個人信貸評分？
信貸報告來源：
香港由 TransUnion 環聯 提供個人信貸評分服務

信用評分範圍通常由300～900分，越高代表信用越好

評分構成：
還款記錄（最重要）

貸款總額與使用比率

信用賬戶年資

新信用查詢數量

信貸多樣性（如按揭、卡數、貸款）

第二章：債務重組對信用評分的即時影響
一旦進入債務重組：
債務協議會被記錄於信用報告上

分類為「債務重組協議」或「調整還款協議」

評分通常會下降50～150分不等，視原本信用狀況而定

債務重組影響時間表：

時間點 狀態
簽署協議當月 記錄開始出現，分數下跌
每月準時還款 信用維持穩定，不再惡化
完成協議（通常3-5年） 信貸報告仍保留記錄，但開始漸回升
協議完成後2年 多數貸款機構重新評估為「一般風險」
第三章：常見誤解與迷思釐清
❌ 債務重組會等同破產
錯！破產會在報告中標註「Bankruptcy」，且影響期限長達8年；而債務重組則以「Restructured Loan」或「Special Arrangement」方式呈現。

❌ 信用破壞後永遠無法恢復
錯！即使曾重組，只要後續管理良好、使用信用有節制，2～3年內可逐步回升。

❌ 有重組紀錄銀行一定不批貸
錯！部分中小銀行或二線貸款機構仍接受曾重組者申請，尤其是在完成還款1年以上者。

第四章：重組後如何恢復信用評分？五大步驟
定期檢查信用報告
➤ 每6個月可免費向 TransUnion 申請一次信用報告，檢查資料有無錯誤

維持還款準時紀錄
➤ 即使重組，也要每月準時繳款，避免任何「D記」或遲付記錄

不亂申請新信用卡或貸款
➤ 每次查詢都會顯示在報告中，頻繁查詢會令銀行懷疑你有資金周轉問題

使用儲值信用卡重建評分
➤ 如儲值Visa／Master預付卡、八達通自動增值信用戶口

與顧問規劃重建路線圖
➤ 包括還款完結後如何重新申請信用卡、處理租樓、申請按揭等安排

第五章：真實個案分享
A先生（34歲，自僱人士）
於2020年進行債務重組，當時信用評分從680跌至520，但每月準時還款，於2023年完成協議，現時信用回升至610，成功申請電器分期付款計劃。

B小姐（29歲，護士）
完成IVA後一年內以儲值卡使用方式建立新還款記錄，並成功獲得銀行小額信用卡額度，持續提升信用中。

C先生（45歲，企業主）
雖曾破產，卻透過顧問協助建立信用修復計劃，並與商業夥伴合作租屋、再創業，現時經濟回穩並重新建立公司信用。

結語
債務重組雖然短期內會影響信用評分，但它也是一種負責任的財務重整選擇。只要善用策略、保持良好還款習慣與正確工具，你的信用評分可以在合理時間內回復，甚至比從未處理過債務的人更具信用價值。